"續保貸"後"養老貸"來了,是創新還是隱憂

2025-07-09 | 來源: 北京商報 | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

當養老遇上貸款，繼“續保貸”之後，湖南地區多家銀行營銷“養老貸”產品引發關注，7月8日，北京商報記者統計發現，截至目前，已有至少40家銀行落地了“養老貸”產品。“養老貸”的核心是為參保人提供資金補繳養老保險，通過提升繳費檔次換取更高養老金。這款產品瞄准兩類人群，一是從未參保卻想一次性繳滿15年的群體，二是希望提檔補繳的已參保人。從實際測算看，參保人退休後在償還貸款本息後仍有盈余，能實現“多繳多得”的正向循環。然而，爭議也隨之而來，在長達15年的貸款周期中，參保人健康狀況、養老金政策調整等變量難測，若借款人中途身故，剩余債務可能轉嫁子女。更值得深思的是，當金融工具深度介入養老保障領域，如何平衡商業屬性與社會公益，避免“以貸養老”異化為新的債務負擔，成為亟待厘清的命題。

湖南超40家銀行落地“養老貸”

什麼是“養老貸”？簡而言之，就是銀行借錢給客戶補繳養老保險費，資金直達個人社保賬戶，通過貸款補繳差額後，讓客戶在退休後能領到更多養老金。7月8日，北京商報記者統計發現，截至目前，湖南地區已有至少40家銀行落地了“養老貸”產品。

“養老貸”適用於兩種情況，一類為，客戶之前未繳納過養老保險，現在想要繳每年6000元的檔次，按繳費年限15年計算，共需繳費90000元，可在銀行全額貸款。另一類為，比如客戶之前每年繳納300元養老保險，已累計繳費4500元，現在想要提升至每年6000元的檔次，若按繳費年限15年計算，共計繳費應為90000元，中間所需的差額85500元，就可以從銀行申請貸款。

北京商報記者梳理多家銀行的宣傳信息發現，“養老貸”的貸款額度一般不超過9萬元，貸款期限一般不超過15年，且“年齡+貸款期限”≤75歲，特惠年化利率一般在3.1%—3.45%之間。

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平江農商行、邵東農商行、長沙農商行、衡東農商行、茶陵農商行等銀行推出的“養老貸”產品貸款利率均按照3.1%執行；醴陵農商行、湘潭天易農商行等年利率為3.2%；安鄉農商行、冷水江農商行等貸款利率則為3.45%，多家銀行特別注明貸款利率固定無浮動，無任何附加費用。

由於各地區養老金政策不同，歸還貸款後可支配的金額也有所不同。以貸款90000元，年利率3.1%為例，若客戶為邵東市戶籍，按照當前政策，60歲辦理退休後，每月可領取養老金808.48元。在歸還每月625.86元的本息後，客戶每月還能剩余182.62元自由支配，比不辦理提檔補繳多領取21.62元。長沙市戶籍的客戶則能支配更多資金，按照現有政策，該市退休後月領養老金構成為，長沙市政府基礎養老金306元+個人賬戶養老金（90000元/139=647元）=953元，每月還款後剩余可支配金額約為327元。

談及“養老貸”模式，蘇商銀行特約研究員高政揚指出，“養老貸”是銀行在養老金融領域的重要創新，兼具普惠性與場景精准性，體現了金融機構主動響應老齡化社會需求的前瞻性。其核心價值在於通過市場化手段，助力參保人一次性補繳養老保險，顯著提升養老金待遇，解決了靈活就業人員、農村居民等群體因繳費年限不足或經濟能力有限導致的養老保障缺口問題，實現了社會效益與金融創新的雙重突破。從產品設計來看，該模式以貸款資金補足繳費年限缺口，將未來養老金增量部分定向用於償還貸款，既避免了參保人因短期資金壓力放棄社保權益，又通過基礎養老金保留與增量抵扣機制，保障了還款來源的穩定性。

這些潛在風險需警惕

“養老貸”的推出，為那些因資金短缺而無法足額繳納養老保險的人群提供了新的選擇，這種貸款模式的優勢在於，它能夠幫助借款人在不影響當前生活質量的前提下，提高未來的養老保障水平。